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2017年

年轻夫妻理财经验不足 如何夯实家庭基础

2013-10-22 10:54 点击次数 :

年轻夫妻理财经验不足 如何夯实家庭基础

  诊断时间: 2009年7月25日

我也要参加基金诊断

1. 体验者家庭情况

小李(男)今年27岁,小王(女)25岁,是大学同学,毕业后不久,在双方父母的资助下结婚。由于刚进入社会,小夫妻积蓄不多,暂时负担不起高昂的房价,结婚时,双方父母鼎力相助,凑钱支付了婚房首付的30万元(房产总价80万元)。房子是一套一室一厅,面积较小,而且离两人上班单位也比较远,单程都需要一个多小时的时间。但两人总算有了自己的窝,简单装修后住在新房子里,也其乐融融。

小李与小王不仅大学在一所学校,毕业后依然同在张江高科技园区的一个大型IT制造业工作。公司名气很大,小李在公司里是做运营的,而小王是部门经理的秘书。小李属于运营部门,目前收入虽然不高,但随着能力、经验的提升,未来上涨空间较大。小王的工作属于行政性质,相对来说比较稳定,但提升速度较慢。目前两人月薪一共8000元(税后),加上年终奖及其他一些福利后,家庭年收入大约是12万元。

两人在投资方面都是经验不足,由于工作比较忙,没有时间去打理,所以没有购买过股票,唯一的投资经历是在2007年下半年股市最火爆时,小李买了3万元的股票型基金。但到当年10月,股市便开始一路向下,所买的基金也是越套越深。起初两人还抱有一丝希望,但随着市场“跌跌不休”,最终还是心灰意冷,不再去关心。经历了今年以来的大涨后,他们的基金账面扳回来一些,目前持有的基金市值是2万元。

两人的父母在为他们支付了房子首付后,已不能再有更多的帮助,因为还有房贷的压力,所以小夫妻平时花销比较节俭。目前,两人每月花销总共5000元左右(含房贷)。几年下来,积累的银行存款大约有5万。

2. 理财目标

1、因为职业的竞争和压力,小王和小李都深感继续学习充电对于职业发展的重要性,希望对自己的职业未来再有一个规划。

2、小王和小李都觉得自己还年轻,暂时没有要小孩子的想法,但两人都比较喜欢旅游,希望每年能够至少出去玩一次,花销总共控制在1万元左右。

3、两人的身体状况都很好,除公司缴纳的社会保险外,没有购买其他的保险。他们想知道商业保险对于目前的自己到底有多大的意义。

3. 好买诊断方案

理财分析及建议负债率偏高,谨防个人意外

目前两人对未来财务上没有做什么重点规划,只是想早点还掉点房贷,然后多存点钱。不过,从理财师的角度看来,他们虽然从家庭资产负债和收支来看,财务状况基本正常,目前家庭有净资产37万元,年盈余5万元,但资产负债率57.47%,负债率偏高了,这虽然是年青家庭购买房产后一般都会遇到的问题,但也需要妥善处理。比如,由于有50万元这样一个大额的房贷,个人的意外将给家庭带来沉重的打击,很容易让家庭陷入困窘。对此意外险是个不错的选择,可以针对家庭,也可以对收入较高者投保(小李),以此来保障家庭的财务安全。

年轻是资本,金融投资可激进些

金融投资是两人应该重点关注的问题。我们建议在此规划上可以激进些:一是年轻的家庭投资期限长,不怕市场短期波动;二是目前的金融资产规模很小,即使有重大损失对生活也没什么影响,很快有新的收入进来。

从二人目前的情况来看,可将5万元中的2万元继续留在低风险、高流动性、安全的产品上,而另外的3万元,连同原有的2万元股票型基金,配置在兴业趋势、华夏行业两只交易所交易的基金上。之所以建议放在交易所交易的基金上,是因为它们的交易费用低,配合两人年轻,不怕风险,有冲劲的特点,还可以适当做一些波段,交易费用小。另外,由于大盘已经反弹了近80%,需要注重风险控制,而华夏和兴业2008年均证明了他们对下行行情的风险控制比较好,是现在应该重点关注的品种。除了这笔投资,目前家庭每年还有结余5万元,还是建议其中4万元高配上述两只股票型基金,另配1万元低风险产品,推荐交银增利债券基金和中信稳定双利债券基金。

只有在年轻时及早开始高风险部位的投资,掌握合适自己的投资方法,才能及早让工资收入退居二线,而让资产性收入成为大头,进入中产阶层。

小夫妻职业发展要“有重点”

夫妻职业发展要“有重点”。“有重点”一是讲在职业发展上,如果夫妻双方都很重视职业发展,当然可以考虑比翼齐飞,但如果基于性格、性别或职业的原因,有一位家庭成员愿意更多照顾家庭,也可以由一位家庭成员重点冲一冲职业发展,包括花更多时间在工作上,用业余时间进行充电等,而另一位成员在八小时工作之外,可以有时间照顾家庭。这样的分工在孩子出生后更是非常必要。“有重点”还指在职业发展时,应该明确自己的优劣势与自己正在走的职业发展之路如何结合,并看远三到五年。如小李,性格相对内向,深圳新闻资讯 ,对与人沟通不太擅长,目前的运营管理就比较合适,而如果一个外向的人做这样的工作,每天和电脑里的运营系统打交道,可能就无法安心工作下去。因此,面对公司内外的机会,应该有重点的选择和争取。

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(责任编辑:天天)
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